www.bank.fora.pl

kayoo

Artykuł ciekawy, choć konkluzja dyskusyjna
[link widoczny dla zalogowanych]

drutkow1

Namyślać się nad tym długo musiał.
A wystarczy wziąć kredytówkę i wraca do człowueka więcej niż IF.
Takie to skutki polskiej patologii w postaci duopolowych debetówek.

pepto

Zdublowałem temat dziś w dziale IT, nie zauważyłem tego wątku. Powtórzę co tam napisałem:
W końcu doczekałem się ciekawego głosu na temat bezgotówkowości. Mam nadzieję, że jest to zajawka do poważnego dyskursu w tej sprawie na poziomie czynników decyzyjnych. Bardzo mnie irytował poziom dotychczasowych argumentów typu: bo jest to nowoczesne i Szwajcaria tak ma. W końcu głośno zwrócono uwagę, że zyskują organy kontrolujące, oszczędzają i zarabiają banki - a co ma z tego klient?

Drutkow, sprawa dotyczy bezgotówkowości, kk są tylko jedną z opcji. Nie każdy upatruje sens w zbieraniu pinktów w programach typu MP etc.

kayoo

drutkow1

Z samego trzymania kasy z wpływającej na bieżąco pensji na koncie oszczędnościowym nawet na 1% dostaniesz więcej niż ze zwrotu IF.
A darmową kredytówkę dostanie każdy etatowiec zarabiający najniższą krajową.
Hmm, może z automatu wprowadzić takie obowiązkowe uszczęśliwianie, skoro ludzie tego nie rozumieją, oczywiście w państwowym mega-banku, który będzie z tej dodatkowej kasy kredytował samochody elektryczne?
Są też jeszcze karty z moneybackiem bezpośrednim, bez punktów, więc argument poniżej poziomu sensownej dyskusji.

drutkow1

O, właśnie, tak mi się w temacie tej dyskusji skojarzyło (bo teza zaraz wyjdzie) - jaki MCC miały terminale prostytutek w Brazylii? Trochę o tym trąbiono przed ostatnimi igrzyskami i mistrzostwami w piłce. Ciekawe, czy takie MCC można sobie wybrać, albo zmieniać? I czy różne kody wiążą się z różnymi opłatami?

kayoo

drutkow1

Lista MCC ze strony visy ma 25 stron:
[link widoczny dla zalogowanych]

Póki co jeden mi się skojarzył: "8999 Professional Services ( Not Elsewhere Defined)"

A program lojalnościowy to już mogą ew. ich "opiekunowie" zapewnić ;>

kayoo

Mam pewien pomysł, jak to zrobić bez siekiery. Po kolei: państwo zwraca obywatelowi IF w rocznym rozliczeniu podatkowym, ale tylko dla kart tych banków, które z niego zrezygnują, z kolei banki by dostały stosowne zachęty podatkowe.
Tylko czy to nie jest zbyt proste, żeby zastosować? Question

pepto

drutek, nagły przyrost Twojego wyalienowania z rzeczywistości zaczyna mnie niepokoić Laughing

1. Na czym niby ma polegać ta polska patologia, zwłaszcza w odniesieniu do innych krajów w Europie? Mamy przecież krajowy BLIK, który przełamuje monopol obrotu bezgotówkowego, są dostępne oferty fintechów. No chyba, że samą patologią dla Ciebie ma być przymiotnik "polski" Rolling Eyes

2. Problem, o którym mowa dotyczy powszechności obrotu bezgotówkowego. A nie każdy ma jakieś środki do lokowania na kontach oszczędnościowych, nie każdy chce to robić. Natomiast każdy kupuje różne produkty i płaci za usługi.

Artykuł jest ważny i ma formułę prowokującą ale wskazującą oczywistą oczywistość - do realizacji upowszechnienia obrotu bezgotówkowego potrzebny jest trzeci, najważniejszy, partner - klient. Instytucje kontrolne i banki mają korzyści wymierne z obrotu bezgotówkowego. Pytanie dlaczego klient miałby porzucić swoje przyzwyczajenia oraz dać się bardziej kontrolować? Po prostu bełkot o nowoczesności nie przyniósł skutku - na szczęście.

drutkow1

Oj pepto, bełkot o "wszechobecnej kontroli" jest równy bełkotowi o "nowoczesności" czy "prestiżu".
Zachowajmy poziom dyskusji i nie zbaczajmy na takie głupoty, bo nie robimy tu propagandy dla maluczkich tylko dzielimy się informacjami o tym, jak zarobić ;>

Swoją drogą sądzisz, że gotówki nie można kontrolować?
Jedynie takiej, która jest już w czarnej strefie - i z niej nie wyjdzie. Więc nie ma to sensu - na cholerę czarnej strefie krążąca w obiegu zamkniętym gotówka jakiegoś tam państwa? Oni się porozliczają.
Myślisz, że to niemożliwe technicznie? A chociażby te Twoje ulubione numery seryjne.
Jaki problem w bankomacie zapisywać, jakie numery seryjne otrzymuje człowiek wypłacający daną kartą?
I jeszcze zrobić mu fotkę - a jak się zasłoni, to wyświetlić "japa, albo kasy nie będzie".
Potem w sklepie przy zliczaniu utargu sprawdzamy numery banknotów.
OK, póki nie będzie aparatu w każdej kasie, to się nie dowiesz, czy w biedrze kupiłeś pieluchy czy "mleko" - ale wiadomo, gdzie zakupy robisz.
Kolejny krok to aparaty przy kasie - i wtedy już żaden banknot z czarnej strefy nie wyjdzie, bo średni czas życia banknotu to niecały rok - i potem jak ktoś niezarejestrowanym w sklepie chce zapłacić, to cabas go.
A zarejestrowane będą tylko takie wkładane do bankomatu albo wypłacane w kasie zakładu pracy.

Co do klienta - płacenie kartą jest o wiele wygodniejsze i dla klienta i dla stojących z nim w kolejce. Obserwacje z biedy - kasjerzy są dobrze wyszkoleni w wydawaniu reszty, ale jak każdy przynosił władka wyciągniętego z bankomatu przy wejściu, to przygotowane drobne kończyły się im w dwie godziny, jeśli nie błagali za każdym razem "może 3,56?". Teraz błagań nie słyszałem już dawno, a kartami płacą babcie, robotnicy - dobre 80% klientów. Marudzić może tylko ten, co nie spróbował.

I drugi zysk - debetówki znów będą za darmo, bo nie trzeba będzie dopłacać za tych, co w szufladzie trzymają.

Ad. polska patologia - echh, co ten blik ci przełamuje? Płaciłeś choć raz w sklepie? Widziałeś kogoś, kto płacił? Ciekawe, czy to duopol rzucił taką cenę za dopuszczenie do EMV, że się nie opłaciło i trzeba było te durne kody wymyślić - oraz równie durną konieczność potwierdzania - a zapowiadana zbliżeniowość pewnie nigdy nie dojdzie do skutku - ale jest to tak niewygodne, że sprawdza się tylko w bankomatach oraz w płaceniu przez net - i to nie zastępując płatności kartą, tylko "szybkie przelewy".
A patologia, bo może jedynie we Francji, gdzie visa zeżarła carte blue (to też byli mistrzowie polotu, jak gość im pokazywał dziurę w systemie, to go zlewali - a jak zrobił fraud, żeby udowodnić, bo tak się już wkurzył, to go zamknęli) i Irlandii, gdzie był i znikł Laser, nie ma lokalnego systemu debetowego z prawdziwego zdarzenia - bo blik to jednak anegdota, dobrze choć, że pekao się dołączyło, więc może coś z tego będzie.
I przez to ludzie się nie rozglądają, bo banki i duopol wciskają im erzac w postaci debetowej visy czy mc, a dopiero kredytówka daje wymierne zyski.

I teraz druga lekcja, tym razem matematyki - bo argument o tym, że ktoś nie chce lokować na koncie oszczędnościowym, pominę łaskawym milczeniem. Więc o tym, że ktoś nie ma środków do lokowania, a kupuje produktu i usługi, za które można zapłacić kredytówką. Najprościej jak można (dla uproszczenia przyjmijmy, że człowiek wydaje pensję w miesiąc - więc ani nie oszczędza, ani się nie zadłuża):

Scenariusz 1 - ma debetówkę + standardowe KO z 1 wypłatą darmową w miesiącu.
- 1 września - dostaje pensję, niech będzie 3k zł.
- 1 września - robi opłaty 1k zł
- kolejne dni robocze - wypłaca po 100zł z bankomatu
Kasa musi leżeć na nieoprocentowanym ROR, bo na KO nic wpłacić nie może - no najwyżej 1k zł na drugą połowę miesiąca, które musi wypłacić i tak 15 września - dostanie odsetki za pół miesiąca od 1/3 pensji - czyli jego pensja da mu rocznie 1/6 oprocentowania KO od wkładu w wysokości pensji.

Scenariusz 2 - ma kredytówkę + takie samo KO.
- 1 września - dostaje pensję i tego samego dnia przysyłają mu KK db z limitem 5k, koniec okresu 10. dzień
- 1 września - wpłaca 3k na KO
- 1 września - robi opłaty z KK db
- cały wrzesień płaci KK
- 1 października - dostaje pensję, spłaca 1,66k zadłużenia na KK (opłaty + zakupy za 10 dni),
- 1 października - wpłaca 1,33k na KO
- 1 października - robi opłaty z KK db
- cały październik płaci KK
W ten sposób na KO stale leży 4,33k - czyli 1,333 pensji. To daje mu rocznie 4/3 oprocentowania KO od wkładu wysokości pensji. Za nic, bo "śledzą" go tak samo.
I nawet nic nie musi potem wpłacać ani wypłacać z tego KO - ma pod ręką awaryjne 4/3 pensji z możliwością darmowej wypłaty.

Ale jak ktoś nie chce, to nie, jego sprawa, tak samo jak nie poszuka lepszej oferty bankowej niż ma.
Tylko że to nie jest żaden argument.

pepto

Drutek, bez urazy ale nie wiem w tym momencie o czym piszesz i po co to robisz?

Temat dotyczy obrotu bezgotówkowego a nie opłacalności depozytów na kontach oszczędnościowych.

BLIK jest i ma się dobrze. Tak używam - ostatnio przy zakupach w Aliexpress. Używam wszędzie tam, gdzie nie chcę udostępniać danych karty. Jesli skończą się profity wynikające z użytkowania KK to przejdę całkowicie na BLIK. Umożliwiam płatność BLIK jako DG, 30% moich klientów tak już płaci. Problemem jest brak aplikacji mobilnych w telefonach a nie sam BLIK. Każdy kto chce, może z niego bezpłatnie korzystać, więc nie ma mowy o duopolu. Można jedynie rozmawiać o powszechności/popularności danej płatności. Ale jest to realna alternatywa w przeciwieństwie do innych krajów naszego regionu.

Pisałem o kontroli w kategoriach fiskalnych, związanych z opodatkowaniem i przepływem transakcji. O tym jest też mowa w linkowanym artykule. I nie jest prawdą, że transakcje gotówkowe łatwo kontrolować. Z tego powodu ogranicza się rozliczenia gotówkowe biznesowe do 15 tys. etc. Nie bajduż drutek.

Z Twojej wypowiedzi wynika, iż patologia duopolu występuje poza PL, więc nadal nie rozumiem dlaczego używasz pojęcia "polska" patologia.

Pozdrawiam

drutkow1

A czy ja piszę o opłacalności depozytów?
Pomijając sytuację, że wszędzie oprocentowanie byłoby 0% albo wręcz ujemne, pokazuję, że klient płacący kartą, jeśli tylko ma trochę oleju w głowie, może zyskać na tym więcej niż IF, jakie za jego transakcje dostaje bank.
Zresztą policz sobie sam, ile banki rocznie dostają IF za Twoje płatności - pożałujesz ich biedy.
I taka jest moja teza w stosunku do dyskutowanego artykułu, że to żaden pomysł, bo ew. zysk nikogo do płacenia kartami nie przekona.
Inną sprawą jest, czy klient powinien coś z płacenia kartami mieć - zapewne tak, o ile chcemy go do tego przekonać. Wg mnie nie przekonamy go "zawrotną" sumą IF - dużo ważniejsza jest wygoda oraz możliwość zarabiania na kasie, którą za darmo pożycza bank i którą można sobie na % wrzucić.
Dalsze pomysły - czemu nie, ale ten z IF dla klienta - marny.

A wiesz czemu rozliczenia gotówkowe w biznesie się ogranicza? Bo konwojowi powyżej pełnej sumy przysługuje BEZPŁATNA eskorta policji, niezależnie od tego, kto prywatnie konwojuje.
Marketom nie można zabronić zawożenia utargu do banku - ale jakby nie to ograniczenie, to by konwoje przysługiwały na trasach market -> duży dostawca. Chcesz za to płacić?

W Polsce patologia debetówkowego duopolu występuje na skalę nieporównywalnie większą niż w innych krajach. W DE MC prosi się u EC, żeby do ich debetówek dorzucać funkcjonalność maestro do płatności zagranicznych - i nic za to nie trzeba dopłacać.

Pytałem, czy płaciłeś blik W SKLEPIE. W takim "stacjonarnym", nie internetowym.
Poprzyglądaj się przez tydzień, płacąc kartą, w ilu miejscach mógłbyś zapłacić blikiem - zapewne wróci Ci sentyment do KK, nawet bezprofitowej ;P
Chyba że tak wspierasz polską myśl techniczną, że Twoi klienci płacą blikiem wpisując cyferki na terminalu? Czy jednak przez net?

I sam zwracasz uwagę na brak apek - więc tak samo każdy, kto chce, może sobie korzystać z bezpłatnej debetówki czy kredytówki, "wystarczy" ze zmieni bank. Tylko dla ludzi to jest mega-stres.

A sam blik ma się tak dobrze, że nawet domeny blik.pl nie wykupił.
Choć nie wiem właściwie, skąd wziąłeś brak apek - żal Ci klientów banków spółdzielczych?
Bo z sensownych banków brakuje citka, db, idei, boś. Ew. eurobanku, pocztowego, plusa i nesta - jeśli komuś zależy na popierdółkach. Ale cała pierwsza dziesiątka - plus popierdółka, ale z perpektywamy, czyli krokodyl - są.

Może w jednym się nie rozumiemy - może Ty myślisz o IF od debetówek - a ja o IF od kredytówek. Autor artykułu wrzucił je do jednego worka, a tak się nie da.
Możliwe, że bank obecnie więcej zarabia na osadzie niż na IF, gdy klient płaci debetówką. Ale dla banku wydającego kredytówki IF to często jedyny zarobek - wg mnie nie pokrywający nawet kosztów udzielenia kredytu. Na biednego nie trafiło, ale zabranie też IF na pewno pogorszy ofertę kredytówek.
Szkoda, że w zestawieniu NBP nie ma podziału na sumy wydawane bezgotówkowo debetówkami i kredytówkami. Debetówki w liczbie znacznie przewyższają kredytówki - a także operacje gotówkowe zdecydowanie górują nad bezgotówkowymi.

Jako zdecydowany przeciwnik dawania bankom zarabiać więcej niż się należy, popierałem obcięcie IF, którego byłeś zdecydowanym przeciwnikiem - bo się bonusy kończyły ;P
Ale zerowanie nie ma sensu.
Każdy sprzedawca o sensownym obrocie może mieć teraz terminal po kosztach porównywalnych z obsługą gotówki.
A o reszcie zdecyduje rynek i klient - i jeszcze raz powtórzę, tym ochłapem, jakim jest IF, nikogo nie przekonasz - już bardziej bym liczył na "nowoczesność" albo "prestiż" ;P

PS.: aliexpress ma blik w swoim własnym systemie płatności? Czy było to przez jakieś przelewy24 lub innego polskiego operatora?

pepto

kayoo

Gotówka to wolność, państwo bezgotówkowe to niewolnictwo. Piszę to i uważam tak, chociaż praktycznie nie korzystam z gotówki. Karty (rzadziej przelewy) są o wiele bardziej wygodne, no i karty dobieram tak, żeby mieć z tego dodatkowe (poza wygodnym płaceniem) korzyści.
Obrót gotówkowy jak i bezgotówkowy ma swoje koszty, nie jestem w stanie ocenić, które są wyższe. Obrót bezgotówkowy jest jednak korzystniejszy dla państwa, bo daje możliwości pełnej inwigilacji, nie tylko podatkowej. Dlatego to państwo powinno stworzyć takie środowisko, żeby to było korzystne dla płacących i akceptantów. W kraju krypto-totalitarnym, jakim jesz Szwecja, są zupełnie poważne przymiarki do wyeliminowania gotówki. Być może będą pierwszym państwem spełniającym kryteria ponurej orwellowskiej wizji świata z '1984'.
Zalinkowany artykuł jest o tyle ciekawy, że jest pierwszym, który podnosi sprawę IF w niekonwencjonalny sposób. Czy proponowany sposób rozwiązania tek kwestii jest słuszny? Mam sporo wątpliwości, ale dobrze, że taka dyskusja się toczy, również na naszym forum Smile

.